자영업자 대출 가능한 곳과 추천 상품을 정리해 보겠습니다.
고정적인 소득을 증빙하기 어려운 자영업자는 직장인과 달리 대출에서 여러 제약을 받는 경우가 많습니다.
분명 소득이 있는데도 증빙이 까다로워서 대출 한도나 금리에서 불리해지는 경우가 자영업자 대출의 대표적인 어려움입니다.
자영업자 대출
안정적인 소득 증빙이 어려운 자영업자, 즉 소상공인을 위해 정부에서는 다양한 지원 제도를 운영하고 있습니다.
소상공인시장진흥공단이나 신용보증기금 등 정책기관을 통한 대출부터, 각 은행권에서 자체적으로 마련한 소상공인 전용 대출 상품까지 선택지가 여러 갈래입니다.
이번 글에서는 자영업자도 비교적 높은 한도로, 까다롭지 않은 심사를 통해 받을 수 있는 대출 상품을 정리해 보겠습니다.
다만 금융회사의 대출 상품은 판매 중단이나 조건 변경이 잦은 편입니다. 아래 내용은 참고용으로 확인하시고, 정확한 취급 여부와 금리·한도는 반드시 신청 시점에 해당 금융사에서 다시 확인하시기 바랍니다.
| 상품명 | 대출 한도 | 대출 기간 | 주요 자격 |
|---|---|---|---|
| 신한은행 SOHO CSS 사이버론 | 최대 1억원 | 1년(연장 가능) | 사업 기간 1년 이상 개인사업자 또는 신한은행 기존 대출 거래 고객 |
| KB 사업자든든 신용대출 | 최대 1억원 | 1년(최장 5년 연장) | 사업소득 원천징수 대상자 또는 사업을 영위 중인 자영업자 |
| BNK경남은행 새희망홀씨대출Ⅱ | 최대 3,500만원 | 최장 5년 | 연소득 3,500만원 이하, 또는 3,500만~4,500만원이면서 신용평점 하위 20% |
| 케이뱅크 사장님 신용대출 | 최대 1억원 | 최장 10년(연장 기준) | 사업 기간 1년 이상, 단독명의 개인사업자 |
| 토스뱅크 사장님 마이너스 통장 | 최대 5,000만원 | 1년(최장 10년 연장) | 사업 기간 1년 이상 또는 최근 6개월 매출 이력, 연소득 500만원 이상 |
신한은행 SOHO CSS 사이버론 (개인사업자 인터넷 기업대출)
신한은행이 취급하는 SOHO CSS 사이버론은 사업 기간이 1년 이상인 개인사업자를 대상으로 합니다.
영업점을 방문하지 않고 인터넷으로 대출을 신청하고, 대출 가능 여부를 바로 확인할 수 있는 것이 특징입니다.
대출 한도는 최고 1억원까지 가능하며, 신한은행과 기존 대출 거래가 있는 고객이라면 사업 기간과 관계없이 이용할 수 있습니다.
금리는 금융채 등 기준금리에 가산금리가 붙는 변동금리 구조이며, 시장금리 변화에 따라 수시로 달라집니다. 정확한 금리는 신청 시점에 은행에서 확인해야 합니다.
중도상환 시에는 중도상환해약금이 발생할 수 있고, 대출 금액에 따라 인지세가 부과될 수 있습니다. 인지세는 은행과 고객이 각각 절반씩 부담하며, 대출 금액이 5천만원 이하면 인지세가 없습니다.
- 대출 한도 : 최대 1억원
- 대출 기간 : 1년 단위(연장 가능)
- 대출 자격 : 사업 기간 1년 이상인 개인사업자, 또는 신한은행 기존 대출 거래 고객인 개인사업자
KB 사업자든든 신용대출
국민은행의 KB 사업자든든 신용대출은 자영업자와 프리랜서를 위한 상품입니다.
사업자등록증을 소지하고 사업을 영위하고 있는 자영업자는 물론, 보험설계사·자동차 딜러·프리랜서·학습지 교사 등 사업소득 원천징수 대상자도 신청할 수 있습니다.
대출 한도는 최대 1억원이며, 실제 한도는 신용평가 결과에 따라 달라집니다.
전년도나 당해 연도에 사업을 개시해 소득 증빙 서류가 발급되지 않는 경우에는 KB국민카드 매출액을 추정 소득으로 인정받아 한도를 부여받을 수 있습니다.
일시상환 방식으로 대출 기간은 1년이며, 최장 5년까지 기한을 연장할 수 있습니다. 급여 이체나 신용카드 사용 실적 등에 따라 우대금리가 적용될 수 있으니, 정확한 금리는 신청 시 은행에서 확인하는 것이 좋습니다.
- 대출 한도 : 최대 1억원
- 대출 기간 : 1년(최장 5년 연장)
- 대출 자격 : 사업소득 원천징수 대상자, 또는 사업을 영위하고 있는 자영업자
BNK경남은행 새희망홀씨대출Ⅱ
BNK경남은행이 취급하는 새희망홀씨대출Ⅱ는 서민금융 성격의 상품으로, 개인사업자도 신청할 수 있습니다.
연소득 3,500만원 이하이거나, 연소득 3,500만~4,500만원이면서 신용평점 하위 20%에 해당하는 경우 대출 대상이 됩니다.
대출 한도는 최소 300만원에서 최대 3,500만원까지이며, 서민금융 상품 특성상 상대적으로 접근성이 높은 편입니다. 정확한 금리는 신청 시점에 은행에서 확인해야 합니다.
- 대출 한도 : 최대 3,500만원
- 대출 기간 : 최장 5년
- 대출 자격 : 연소득 3,500만원 이하, 또는 3,500만~4,500만원이면서 신용평점 하위 20%에 해당하는 자
케이뱅크 사장님 신용대출
케이뱅크의 사장님 신용대출은 최대 1억원까지 받을 수 있는 상품으로, 사업 기간이 1년 이상인 개인사업자를 대상으로 합니다.
단독 명의의 개인사업자로 휴업이나 폐업 없이 3개월 이상 연속된 매출이 있고, 연소득이 1천만원 이상이어야 신청할 수 있습니다.
도박, 유흥, 오락 등 취급 불가 업종에 해당하지 않아야 하며, 법인이나 공동대표가 등재되지 않은 단독 사업장만 대상입니다.
만기 일시상환 방식으로 1년 단위로 최대 10년까지 연장할 수 있고, 원리금균등분할 상환을 선택하면 최장 3년까지 이용할 수 있습니다.
중도상환 해약금은 없으며, 5천만원을 초과하는 대출을 받을 경우 인지세가 부과되고 이는 은행과 고객이 절반씩 부담합니다. 금리는 신용도와 시장금리에 따라 수시로 바뀌므로 앱에서 직접 조회하는 것이 정확합니다.
- 대출 한도 : 최대 1억원
- 대출 기간 : 1년 단위(최장 10년 연장)
- 대출 자격 : 사업 기간 1년 이상인 단독명의 개인사업자로, 취급 불가 업종에 해당하지 않는 자
토스뱅크 사장님 마이너스 통장
휴업이나 폐업 상태가 아닌 개인사업자로, 사업 기간이 1년 이상이거나 최근 6개월 이내 매출 이력이 있고, 연소득이 500만원 이상이면 신청할 수 있습니다.
한도는 최소 100만원에서 최대 5,000만원까지이며 대출 기간은 1년입니다. 마이너스 통장 형태라 한도 내에서 필요한 만큼만 꺼내 쓰고 이자를 낼 수 있는 것이 특징입니다.
만기 일시상환 방식으로, 1년 단위로 최대 10년까지 연장할 수 있습니다.
사업자등록증과 소득금액증명원, 부가가치세 과세표준증명 또는 부가가치세 면세사업자 수입금액증명 등 사업 관련 증빙 서류가 필요합니다.
- 대출 한도 : 최대 5,000만원
- 대출 기간 : 1년(최장 10년 연장)
- 대출 자격 : 사업자등록증이 있는 개인사업자로 사업 기간 1년 이상이거나 최근 6개월 내 매출이 있고, 연소득 500만원 이상인 자
대출 심사에서 실제로 보는 것
자영업자 대출 심사에서는 매출 규모뿐 아니라 사업 지속성을 중요하게 봅니다. 휴업이나 폐업 이력이 없는지, 최근 몇 개월간 매출이 꾸준한지가 핵심 판단 기준이 됩니다.
신용점수와 함께 기존 대출의 DSR(총부채원리금상환비율)도 함께 고려됩니다. 이미 보유한 대출이 많다면 규제상 추가 대출 한도가 줄어들 수 있습니다.
여러 금융사에 짧은 기간 동안 대출을 동시에 신청하면 조회 이력이 남아 오히려 심사에 불리하게 작용할 수 있습니다. 필요한 상품을 먼저 추려서 신중하게 신청하는 것이 좋습니다.
신청 전 체크리스트
먼저 서민금융진흥원의 정책자금 상품을 확인해 보는 것을 추천합니다. 시중은행 상품보다 금리가 낮고 조건이 완화된 정책 상품이 있을 수 있습니다.
대출 한도 조회 자체는 대부분 신용점수에 영향을 주지 않지만, 실제 대출 신청과 실행 이력은 신용점수에 반영될 수 있으니 이 둘을 구분해서 이해할 필요가 있습니다.
대출을 중개하거나 알선하는 곳이라면 금융감독원 파인(fine.fss.or.kr)에서 정식 등록된 금융회사인지 반드시 확인하시기 바랍니다. 미등록 업체를 통한 대출은 불법 사금융 피해로 이어질 수 있습니다.
주의사항
변동금리 상품이 대부분이므로, 안내된 금리는 시점에 따라 달라질 수 있습니다. 반드시 신청 시점에 각 금융사 홈페이지나 앱에서 최신 금리와 한도를 다시 확인하시기 바랍니다.
금융회사의 대출 상품은 판매가 중단되거나 후속 상품으로 대체되는 경우가 잦습니다. 이 글에 안내된 상품명으로 검색이 되지 않는다면, 해당 은행 고객센터나 홈페이지에서 유사한 후속 상품이 있는지 확인해 보시기 바랍니다.
지금까지 자영업자 대출 가능한 곳과 추천 상품을 알아보았습니다.